Ceny wynajmu mieszkań w Irlandii są bardzo wygórowane. Za 2-sypialniowy apartament w Dublinie musimy zapłacić 1000 EUR miesięcznie lub więcej. Czy naprawdę warto płacić landlordom czy nie lepiej wziąć własne mieszkanie na kredyt?

Coraz więcej z Nas zamierza zostać w Irlandii na dłuższy okres czasu. Przez ten okres płacimy za mieszkania i według zawartych z landlordami umów nie możemy nic w mieszkaniu zrobić bez ich zgody. Instalacja telefonu, telewizji kablowej, anteny satelitarnej czy Internetu wymaga uzyskania zgody właściciela mieszkania. Według Tenant Law nie możemy nawet gościć znajomych przez dłuższy okres czasu….
Czy warto więc płacić landlordom, czy nie lepiej wziąć tutaj kredyt na własne mieszkanie? Ceny nieruchomości w Irlandii cały czas zwiększają się. Popyt na rynku jest bardzo wysoki i oczekuje się jego ciągłego wzrostu na przestrzeni kilkunastu do kilkudziesięciu lat. Jeśli więc ktoś planuje zostać tutaj na stałe lub przynajmniej na kilka lat warto zastanowić się nad wzięciem kredytu hipotecznego.

Na rynku jest wiele firm oferujących kredyty hipoteczne. Najczęściej występującym kredytem jest kredyt 92%, przy którym wpłacamy 8% wartości mieszkania z własnych środków. Przy tym rodzaju kredytu możemy wziąć maksymalnie do 5-krotności naszych rocznych zarobków brutto. Kredyt 100% bardzo ostatnio reklamowany w irlandzkich mediach jest znacznie mocniej obostrzony i w jego ramach możemy uzyskać maksymalnie 4,5 krotność naszych rocznych zarobków.

Zarobki można łączyć niezależnie od tego czy pozostajemy w związku małżeńskim czy nie. O wspólny kredyt może występować każdy, kto wspólnie zobowiąże się do wspólnej odpowiedzialności za spłatę kredytu.
Dublińskie ceny rynkowe zaczynają się mniej więcej od 170.000 EUR za 1-sypialniowy apartament i 220.000 EUR za 2-sypialniowy. Oznacza to, iż nasze dochody powinny wynosić conajmniej 34.000 EUR rocznie (1 sypialnia) lub 44.000 EUR (2 sypialnie). W przypadku dwóch osób występujących wspólnie o kredyt jest to warunek Łatwy do spełnienia. Jeśli myślimy o zakupie domu (cena rynkowa 300.000 EUR w górę) minimum naszych zarobków rocznych to 60.000 EUR.

Jeśli spełniamy takie wymagania warto się poważnie zastanowić nad zakupem nieruchomości dla siebie. Większość banków proponuje preferencyjne spłaty w okresie pierwszego roku lub dwóch, natomiast w kolejnych latach kwoty rat są bardzo zbliżone w każdej instytucji. Aktualna stopa procentowa obowiązująca w większości instytucji kredytowych to ok. 3,1% rocznie. W pierwszych latach stopy procentowe potrafią być obniżane nawet do 2,44%.
Zakup mieszkania w Irlandii upoważnia również do dodatkowych ulg podatkowych. Nie są one uwidocznione w certyfikacie podatkowym jednak po złożeniu wniosku do Revenue otrzymujemy obniżkę w spłacie kredytu w wysokości około 50-70 EUR miesięcznie. Ulga ta jest nadawana automatycznie i pomniejsza nasze raty kredytowe.

Jeśli zdecydujemy się na wzięcie kredytu, a po kilku latach wrócimy do kraju, bez problemu opłaty z tytułu wynajmu mieszkania osobom trzecim powinny Nam pokryć koszty spłaty kredytu. Przykładowo nieruchomość warta 280.000 EUR będzie nas kosztować miesięcznie ok. 1000 EUR w pierwszych 2 latach kredytu i 1100 EUR w kolejnych (obliczenia oparte na kredycie 35-letnim o stałej stopie procentowej 3,1 % rocznie i 2 letnim okresie preferencyjnego oprocentowania). Oznacza to, iż zamiast płacić landlordowi miesięczny czynsz możemy opłacać własne mieszkanie samodzielnie, lub w razie wyjazdu z Irlandii wynająć je na rynku nie tracąc ani centa.

Kredyt hipoteczny może wziąć w Irlandii każdy, kto mieszka tutaj ponad pół roku, otrzymuje wynagrodzenie na odpowiednim poziomie, jest w stanie dostarczyć zaświadczenie od pracodawcy o wysokości uzyskiwanego dochodu (tzw. Salary Certificate) oraz wyciąg z konta za ostatnie 3 miesiące. Warto korzystać z usług brokerów kredytowych, którzy maja rozeznanie na rynku i będą w stanie zaproponować nam kilka ofert różnych firm kredytowych zarówno o oprocentowaniu stałym jak i zmiennym.

Przed zakupem nieruchomości warto także zlecić jej wycenę rzeczoznawcy oraz zatrudnić agencję, która wynegocjuje dla Nas odpowiednią cenę. Profesjonalna wycena kosztuje ok. 150-250 EUR, a agencja nieruchomości pobierze swoją prowizję w cenie zakupu od sprzedającego.
Przy decyzji o przyznaniu kredytu banki lub towarzystwa kredytowe biorą pod uwagę nasze obecne zobowiązania (kredyty osobiste, karty kredytowe, alimenty, etc), posiadane oszczędności (lokaty, polisy ubezpieczeniowe, papiery wartościowe, inne nieruchomości etc) oraz ilość osób znajdujących się na Naszym utrzymaniu. Decyzja kredytowa jest ważna przez pół roku od jej przyznania. Po jej otrzymaniu i znalezieniu odpowiedniej nieruchomości należy się zgłosić do notariusza celem sporządzenia umowy zakupu i uruchomienia kredytu.
Decyzję kredytową można przedłużać w przypadku, gdy mimo jej przyznania nie znaleźliśmy odpowiedniego lokum. W takim przypadku należy jedynie dostarczyć uaktualnione dokumenty potwierdzające naszą wiarygodność kredytową (wyciągi z rachunku, oszczędności, payslipy). Kredytodawca wówczas przedłuża ważność promesy kredytowej, a nawet może na podstawie naszego wniosku zwiększyć jej wartość.

Biorąc pod uwagę koszty kredytu i benefity, jakie ze sobą niesie posiadanie własnego “M” w Irlandii, decyzja wydaje się prosta – jeśli masz odpowiednie zarobki – kup mieszkanie na kredyt!!!